中小企业融资难案例分析(典型中小企业融资难案例)

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小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

小微企业贷款资金被挪用,进入楼市、股市、银行理财等,五家银行被罚3.88亿,一边是小微企业融资难,一边是资金被挪用,小微企业到底有多难?占据经济“半壁江山”的小微企业,权益如何被保障?

01小微企业贷款资金被挪用

小微企业贷款资金问题一直是关注度比较高的一个话题,近些年国家一直在解决小微企业融资难,融资贵等问题。

而根据最新报告,小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、银行理财和证券市场。

除此之外,还存在其他的违规操作,将大中型企业纳入小微企业统计,把银行员工、公务员等个人商用房贷款,算成是小微企业贷款统计口径,从而出现小微企业贷款统计数据“失真”。

还有违规办理虚假按揭贷款,员工优惠住房贷款利率低于政策规定下限,按揭贷款未严格执行首付比例、利率;向银行员工和公务员发放个人经营性贷款……

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

这怎么理解呢?我们说央行释放的资金大都是专款专用的,为了刺激经济,尤其是对实体经济的刺激,对小微企业资金的扶持,是有专项资金的,在资金发放给各大商业银行的时候,就规定了资金的用途。

但长期以来,资金往往会违规流入一些行业,比如我们经常看到的楼市、股市等,这里面有银行的违规操作,另外,也有贷款人的违规操作。

而这一次银行违规操作,比如,根据澎湃新闻,中国银行把本该用于中小微企业的贷款资金,用于给银行员工和公务员发放经营贷等,流入楼市了。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

看到这个新闻后,很多网友反馈,终于恍然大悟了,怪不得那么多人提前还贷,原来是经营贷流向楼市还贷了。

而且,我们也要知道,小微企业的经营贷的贷款利率是政策性的,部分可能会很低,最低的在3.6%左右,所以,就会有人钻这个空子,占便宜。

尤其是1月的金融数据,我们也分析过了,都大超预期了!

社融规模预估为5.4万亿,增量5.98万亿,创下历史第二高,新增人民币贷款4.9万亿,创下单月历史新高,M2预期11.7%,同比增12.6%,非常强悍!

另外央行通过各种货币工具,向市场净投放了9971亿元。

这么多资金,其实说白了,就是为了刺激实体的,毕竟在疫情肆虐的2022年,或者再拉长一点说,疫情3年,中小微企业是非常艰难的,急需资金的扶持。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

我们也分析过资金会有着明确的去处,第一大流向自然是实体,但是有多少进入了呢?

数据显示,企事业单位在1月拿到了4.68万亿元的贷款,占全社会1月新增贷款额的95.5%。这也就意味着,小微企业基本是没拿到什么资金的。

除实体之外,楼市和股市也是资金的两大去处。

其实从楼市和股市的复苏就能看出来,楼市快速回暖,甚至有中介说一周就涨回了疫情三年失去的房价。

而股市今年以来,也一改颓势,出现了一定的上涨。

很难不说有部分资金违规流入楼市和股市。

而这些钱本该是要给小微企业贷款的,但是小微企业却拿不到钱,最后被银行挪用到其他地方,尤其是给银行员工和公务员提供了便利,确实对于小微企业很不公平。

而这次事件涉及五个银行,中国银行、民生银行、渤海银行、建设银行、渣打银行,五家金融机构被罚没3.88亿元。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

可见监管层也是绝不姑息,毕竟,这样的事情不是个例,而是多个银行都出现,所以,必须以儆效尤。

02小微企业贷款资金为何被挪用,问题的根源何在

其实,长期以来,都存在小微企业融资难的情况,当然,也不乏小微企业贷款资金被挪用的现象,那么,问题的根源何在呢?

就如同我们上期的文章,超20万亿投资上马,钱将流向哪?这5大行业迎机遇,但是大家评论区都说,有多少是流向实体的?怕是去了楼市、股市了吧!

大家为什么会这么说,其实这就是问题根源,也说明这个问题不只是当下存在,是长期存在的问题。

其实这些年我长期关注民营经济的发展,而民营经济大都是中小微企业,尤其是小微企业,基本说都属于民营企业。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

而像华为、京东、阿里、腾讯等这样的大民企不是很多,从数量上看,还是中小微企业占比大。

根据数据,截至2023年1月,我国市场主体达1.7亿户,其中个体工商户1.14亿户约占总量三分之二,带动近3亿人就业。

其实,中小微企业、民营经济有多重要,我们前段时间也给大家讲过,就是民营经济的“56789”。

数据显示,中小微企业贡献了50%的税收、中国60%的GDP、完成了70%的的发明专利、企业技术创新和80%以上的新产品开发,提供了80%的城镇就业,90%以上的企业数量。

其实具体点说,我们的经济不全是大企业创造的,包括就业机会,是无数个小餐馆、小工厂、小运输公司、小家政公司、小旅馆、二手车车贩子、建筑工地、城市里的小互联网公司等无数不起眼的小企业和个人参与建设的。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

人民日报也发文,中小微企业是中国经济韧性、潜力所在,是我国国民经济和社会发展的主力军,中小企业在促进增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。

而且,看一个地方经济是否富有潜力,中小微企业往往是重要参照,中国改革开放40多年,市场经济迸发出巨大的活力,其中,民营经济,中小微企业就是主体。

以深圳为例,在这里起家、成长起来走向世界的企业,几乎无一不是由小微企业蜕变而成。

但我们也知道,当下,小企业在融资和贷款方面确实都比较难。

我这些年也参与调研了很多地区和机构,调研了为何民营经济融资难的问题,心里颇有感触。

站在中小微企业的角度上,他们贷款,融资,确实很难,去银行需要各种资质和数据,很多时候就被卡,小微企业认为他们融资贷款跑断腿,但是那些大企业,银行追着给放贷。

而站在银行的角度上,他们说他们也想把钱贷给这些小企业,但是数据显示,中小企业的坏账率可能比较高,你贷款出去了,最后企业经营不好,钱收不回来了,怎么办?银行也很难啊!

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

所以他们说同样是民营企业,就是愿意把资金贷给华为这样的企业,因为不用太担心资金的安全,但是贷给中小企业,确实很操心,即便银行也会有坏账率红线,允许一定的坏账,但依然有压力。

也就是说,银行因为担心坏账和收账的问题,会偏向于不太愿意给小微企业贷款。

这也导致,为什么一直在给小微企业提供借贷便利,提供政策支持,甚至有专项资金,但是小微企业依然反馈融资难,融资贵。

当然,我们也承认,小微企业确实有其自身难以克服的局限,刚起步的时候,确实缺乏资金,也缺乏技术或者其他,因为体量很小,存在一定的风险性或者抗风险能力比较弱。

但是我们也说了,改革开放后,深圳的经济就是这样一个个小微企业成长起来,带动发展的。

所以,不帮助,不扶持,小企业怎么成长为大企业呢?

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

而小微企业贷款资金被挪用,我也说明我们的监管还不到位,谋私利的情况存在,我们的银行体系存在漏洞。

确实该想办法去解决这些问题。

03后疫情时期如何扶持小微企业

尤其是疫情之后,小微企业受到了巨大的影响,众多的企业在一遍遍疫情肆虐下经营困难或关闭。

我们讲过,一些大企业或许能够抓住疫情下的机会,或者有些企业旱涝保收,但是一些小微企业,就如同小餐馆、小旅店、小工厂等,他们的处境是很难的。

我们其实去商场就能感受到,一些大的商场或许还好,但一些本身就不太高端的商场,不论是餐饮还是其他的一些商业,目前依然萧条。

所以,如何帮助这些企业渡过难关,比较关键。

一方面在疫情中,这些小企业经营困难或资金链断裂,另一方面,也丧失了信心。

当然,在困境下,国家层面已经连续出台了各种政策,现在针对小微企业减税,提供融资和贷款。

前两年央行创设两项直达实体经济的货币政策工具——普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划,对普惠小微贷款延期,且加大贷款资金。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

2021年,设立了服务创新型中小企业发展的北京证券交易所,专门解决中创新型小企业融资难的问题。

尤其是今年拼经济的一年,今年也会继续加大对小微企业的减税降费,就拿深圳来说,2月份公布了数据,为缓解中小微企业现金流压力,税收优惠减免规模在163.5亿元左右,而全国范围内这个数据会更大。

但即便如此,上有政策,到了执行层,确实会有一定的问题,就比如我们前面讲到的,本该是中小企业的贷款资金,被挪用去给银行人员和公务员放贷了,甚至流入楼市、股市、银行理财等。

甚至把大中型企业纳入小微企业统计,把本该给小微企业的资金,给了大中企业,这就是必须要监管和整治的地方。

目前,监管已经出手了,重罚近4亿,也追责了相关责任人,当然这还不够。

对于资金缺口比较大的科技型企业,要有专门的贷款贴息支持,对于其他贡献大的企业,给予更多的税收优惠。

小微企业为何融资难?银行担心坏账?资金违规流入楼市、股市等

后期还要把政策的漏洞补上,要各部门密切合作,优惠做到“简”、督导落实做到“严”、政策效应做到“明”。

其实,说白了,要杜绝现实中的层层加码,过度复杂的程序,导致需要钱的拿不到融资,在防控风险的前提下,要适当的扶持小微企业。

另外,还可以通过发放消费券、扩大中小微企业采购份额等激活市场活力,提升企业获取订单能力,激活中小微企业、民营企业的活力。

总之,民营经济、小微企业对中国经济的发展至关重要,对个人就业也是如此,就如同时代周报所说,稳住小微企业,稳住经济“半壁江山”!

当然,小微企业,也要苦练内功,在帮扶下也要自我成长!

对此,大家怎么看呢?欢迎大家在评论区留言讨论。

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