新年新气象，金融领域的改革马不停蹄，在资本市场全面注册制落地之后，另一项关于银行的重大改革，也即将落地。2月18日，央行和银保监会就改革《商业银行资本管理办法》公开征求意见，按照办法要求，未来我们国家的银行将分为大中小三个档次，适用不同的监管规定。这次改革的重点方向是什么呢？跟咱们普通老百姓又有什么关系呢？事情很大，关系到每个人的钱袋子。一定要打起精神认真听！
现代人一出生就离不开银行，一张银行卡有时候甚至比身份证还好用。和银行打交道多了，我们习惯上认为，虽然国内大大小小的银行数量很多，但监管机构对于这些银行的管理要求应该都是一样的，前两天的一个消息，银保监会和央行正在修订新的监管规定，目的就是要打破对银行的这种同质化监管。
2月18日，银保监会、央行就《商业银行资本管理办法》公开征求意见，本次办法当中所指的商业银行，不仅包括中资银行，中外合资银行和外商独资银行同样也适用。在公布的《管理办法》征求意见稿当中，改革重点集中在分类管理、提高风险敏感度以及提高信息披露标准三个方面，其中最突出的就是把银行分成了大中小三个档次，分别适用不同的监管手段。
第一档次的银行规模比较大，跨境业务也比较多，具体而言，如果一家银行表内资产余额超过了5000亿元人民币，或者2022年末境外债务余额在300亿人民币以上，而且占表内资产余额十分之一以上，就达到了第一档商业银行的标准了。
由此类推，第二档商业银行只要求表内资产余额达到100亿元人民币，而剩下的规模再小一点的银行，就自动归类到了第三档次。
简单来说，国有银行、股份制银行以及部分规模较大城市的商业银行，基本都属于第一档次，比如工农中建交，还有招商、平安等等，第二档银行以小城市的商业银行为主，而三档次的银行，则以服务县域和村镇的中小银行为主。
给银行分类是为了匹配不同的监管手段，对第一档次的银行，监管规则对标的是资本监管的国际规则，而对第二和第三档次的银行，相应的监管规则就会简化一些。
给银行分了类，并不是要放松对第二、第三档银行的风险管理，在《征求意见稿》当中，第二个重要的改革内容，就是全面修订了风险加权资产计量规则，包括信用风险权重法、风险内评法、交易对手信用风险评估以及市场风险评估等等内容，这么多风险管理手段的改革，听上去很高大上，很深奥，但目的都是为了细化对商业银行资本金适用的管理，降低经营风险。上面这些风险管理的手段，具体到三个档次的银行，又有不同的要求，总的来说，档次越低的银行，监管机构对于风险管理的要求肯定更多一些。
第三，本次办法对于银行对外的信息披露，同样做了新的要求。《征求意见稿》明确要求各类银行制定有效的政策、流程和措施，及时地掌握客户风险的变化，提高信披工作的标准，特别是关于风险的相关定量和定性的信息，一定要做到及时、详细地披露。毫无疑问，信披工作的要求，对于第一档的银行是最高的，监管机构要求这些银行披露全套报表，还提供了70张报表模板，详细规定了披露信息的内容、格式、频率和对象。
说完了改革的三大重点方向，那么，这次改革又是为了解决什么问题呢？我总结了三个方面，特别是第三个方面，很多人都想不到。
首先，本次改革是国内银行监管和国际接轨的重要一步。这次银保监会和央行修订《商业银行资本管理办法》，是巴塞尔协议三国际监管改革在我们国家的落地。
国际上有一个国际金融组织叫做国际清算银行，这个组织成立于1930年，总部位于瑞士的巴塞尔，最初是为了各个国家商量一战后德国的战争赔款问题设立的，久而久之，它的职能发生了变化，现在成了全球各个国家央行的俱乐部，在国际清算银行下面，又设了四个常设的委员会，巴塞尔委员会就是其中之一。1996年，中国的中央银行正式成为了国际清算银行的成员。
国际清算银行现在的主要工作和职责，是为了促成各个国家央行之间的合作，特别是在2008年国际金融危机之后，这个组织更是为了健全全球金融监管体系，出台了很多制度，巴塞尔协议三就是其中一个重点内容。简单来说，这个协议要求各成员国的商业银行提高资本充足率。作为国际清算银行的成员国，我们国家为了推进巴塞尔协议三在国内的落地，从2019年开始，银保监会就启动了一系列的准备工作，而这次《征求意见稿》的出台，正是监管机构把国际银行业通行规则结合我们国家银行业的实际情况，实施的一项新制度。
第二，这次改革进一步优化了监管政策的流程，引入了系统化、数字化的监管管理手段。
银行是发展历史最悠久，规模最大，和普通人关系最密切的金融机构，银行业的高质量发展，是维护金融体系安全的防火墙，也是国家安全的重要方面。
根据银保监会刚刚公布的数据，2022年，国内商业银行一共实现的净利润达到了2.3万亿，同比增加5.4%，在2022年还能有这样的业绩，实在是不容易，不管大环境好不好，银行的利润年年增长。银行的规模和利润越来越大，经营风险不容忽视，这次改革中，针对优化商业银行的风险管理，一方面建立起一个审慎监管的框架，优化了很多风险指标的计量方式，另一方面，提高信息披露工作的标准和要求，提高了银行系统对于异常和风险的敏感度，增强了监管手段的科学化和体系化。
最后，对于第二第三档的银行来说，本次改革有效地降低了这些银行的合规成本，能够推进不同档次的银行开展差异化经营。
问大家一个最简单的问题，如果你有50万的现金，想找一家银行做投资理财，会找什么银行？如果你想问银行借50万的现金，又会找什么银行呢？这两个问题，对很多人来说，答案可能是不一样的，这背后暴露的就是不同银行在不同业务上的差异化优势。
对很多人来说，找银行做理财或者存款，首先考虑的是资金安全，这时候往往更加倾向于资本金充足，背靠国家信用的大型国有银行，反过来，如果你想问银行贷款，很多人反而会想找一家距离资己比较近，手续简便的中小规模银行，特别是一些村镇银行，因为在农村地区吸收存款有天然的优势，反而贷款利率更低。
按理来说，大型银行和中小规模银行的业务特长和监管规则应该是不一样的，但在本次改革之前，至少在监管层面，这个差异却并不明显，结果是什么呢，中小银行只能向大型银行的监管规则靠拢，明明这块业务并不涉及，还是要定期向监管报送业务报表，在合规管理方面，拉高了内部的管理成本。因此，这次央行和银保监会将银行分类管理，就是为了解决这个问题，对不同银行实施差异化的监管措施，鼓励不同类型的银行在自己的经营特色领域发挥特长，特别对于中小银行来说，能够有效降低合规成本。
说了这么多，最核心的是，这次对商业银行资本的改革，对于咱们普通人来说，会产生什么影响，核心体现在两个方面：
首先，这次改革的具体指标当中，监管引导银行开展消费贷和按揭贷款，具体而言，新规调低了按揭贷款、零售业务占比高的银行的风险权重，这就相当于帮这些银行补充了资本充足率，支持他们开展针对小企业的贷款以及按揭贷款，这个调整，直接利好对中小企业贷款规模较大的城商银行，以及房贷业务占大头的一些银行，比如建行，换句话说，如果你是创业者，或者近期想买房的，不管是企业经营贷还是房贷，目前都是监管政策支持的方向，不仅在办理手续上享受便利，在利息上也能享受到一定的优惠。
从去年四季度以来，从央行到地方银行，对房地产市场的暖风阵阵吹，让很多城市的楼市也出现了回暖的现象，对于刚需买房者来说，这个政策窗口真该好好把握起来。
其次，正如我之前所说，国内这么多银行，从事什么业务，在哪些方面有经营优势，未来将越来越分化，对老百姓来说，一定要学会选择正确的银行办正确的事。
这次监管规则的修订，在降低了中小银行合规管理成本的同时，也会简化一些监管措施，换句话说，监管机构在引导不同类别和规模的银行开展差异化的经营，对于一些大型银行来说，可以和国际接轨，开展一些专业化、市场化程度较强的复杂业务，而对一些中小银行来说，能够把基本的存款和贷款业务做好就不错了，因此，不排除在未来，会有一些中小银行出现经营困难和经营风险，毕竟在过去的几年当中，类似的事情也已经出现过了，网上对此也是议论纷纷，很多朋友甚至表示，现在可不敢把钱存在某些村镇银行了，提醒大家一句，以后在银行办理业务的时候一定要擦亮眼睛。学会辨别，这家银行到底是属于哪一档的银行，它的业务优势主要在哪些方面，经营风险究竟高不高。
新规在征求意见之后，预计将于2024年1月1日正式下发实施，这个半年多时间，同样也是各类银行紧锣密鼓，优化内部管理措施，不断适应监管要求的时间窗口，以上内容就是本次国内商业银行的改革方向。听懂的朋友点赞加关注，我们下期再见！
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